Hoy os vamos a hablar de un tema interesante y tentador, y es el de jugar con los capitales de nuestro seguro de hogar para tratar de abaratarlo o para tratar de «sacar tajada», con las consecuencias que ello conlleva. Dichas consecuencias tienen dos nombres: El sobreseguro y el infraseguro. Es decir o me paso o no llego, como en el black jack, o más antiguo, como en las siete y media, que como dice Don Mendo es…

un juego vil

que no hay que jugarle a ciegas,

pues juegas cien veces, mil…

y de las mil, ves febril

que o te pasas o no llegas.

Cuando contrates un seguro de hogar, llegará un momento en que te preguntarán por los capitales, es decir en cuanto valoras la construcción de tu vivienda para el capital de continente, y en cuanto valoras lo que hay dentro de tu casa, para el capital de contenido. Las cantidades que junto con tu mediador establezcas, serán la base de cálculo de la prima de tu seguro de hogar, y el correcto ajuste de las mismas, te protegerán del temido infraseguro y del fraudulento sobreseguro. Y tan malo es pasarse, como quedarse corto, hay que afinar bien el ojo.

Nuestro consejo es que en el caso del capital de continente, aceptes lo que te proponga tu mediador, que hará el cálculo en base a la superficie de tu vivienda y otros parámetros que te preguntará a la hora de contratar. En el caso de contenido, tendrás que ser tú, el que determines en cuanto valoras lo que contiene tu hogar, pero has de tener en cuenta una serie de aspectos que luego comentaremos. Ni pasarte, ni quedarte corto, recuérdalo. El sobreseguro y el infraseguro, como en las siete y media, son peligrosos. Si por un casual no conoces el juego, aquí te dejo un tutorial en verso, ripio tras ripio eso sí, de La venganza de Don Mendo (soy lo suficientemente mayor para conocer la obra de teatro, pero no lo suficiente para haber ido al estreno de la película que hicieron eh).

Escucha como Don Mendo, desde el 1:29, explica las siete y media, y si se pasó o si no llegó.

El sobreseguro y el infraseguro. ¿Qué es el sobreseguro?

Se dice que existe sobreseguro, cuando establecemos un capital por encima del valor real del bien, es decir cuando se asegura por un capital superior al que en buena fe corresponde. Es muy importante que exista equivalencia entre el valor del interés asegurable y la suma asegurada. Así que vamos a ver las consecuencias de El sobreseguro y el infraseguro.

Las consecuencias del sobreseguro son claras, cuando se hace por mala fe, puede existir un ánimo de lucro por parte del tomador, y como ya sabemos, uno de los pilares del seguro es el carácter indemnizatorio, pero no ganar dinero a costa del seguro.  Es decir que el tomador que busca el fraude, puede asegurar por un valor superior y luego producir un siniestro de forma malintencionada con ánimo de cobrar más de lo que el interés asegurado vale. Aseguro una chabola por un millón de euros y luego le prendo fuego.

Si la aseguradora, o el tomador, se dan cuenta de que el capital es muy superior, pueden exigir que se corrija el capital y que se regularice por tanto la prima que se paga, debiendo devolver la aseguradora el exceso de prima cobrado hasta el momento.

Pero si hay un siniestro, ¿qué pasa?, pues como dice Don Mendo: “-¡ay de ti si te pasas!, ¡Si te pasas es peor!”  Y es peor que quedarte corto porque, en el caso de producirse un siniestro la indemnización se basa en el daño sufrido, y no en el importe asegurado, ni en el importe de la prima pagada. Es decir, que te van a indemnizar por lo mismo, pero has estado pagando más prima de la que deberías. Y espérate que no se demuestre la mala fe, y por tanto el seguro se anule y no cobres nada de nada, te lo puedo decir en francés: rien de rien

Para el caso del cálculo de capital de contenido, como he dicho antes, debes tener en cuenta en función de la aseguradora recomendaciones de este estilo:

1. Declarar objetos que superen un % del capital total de contenido
2. Declarar objetos como joyas
3. Declarar objetos que superen una cantidad determinada de dinero (por ejemplo 20.000€)  

El sobreseguro y el infraseguro. ¿Qué es el infraseguro?

Igual que existe el sobreseguro, existe el infraseguro, y los riesgos de El sobreseguro y el infraseguro, aunque sean distintos, son igual de importantes.

En el caso del infraseguro, es decir que asegures un capital menor para minimizar la cuota, supondrá que se te aplique la famosa “Regla proporcional”. Si alguna vez oyes a un empleado de tu aseguradora decirte algo relacionado con la regla proporcional, prepárate que no vienen buenas noticias.

Tu cara cuando te hablan de infraseguro

“Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquella cubre el interés asegurado” es lo que dice la LCS art 30 sobre la regla proporcional, que traducido quiere decir, que la indemnización que vas a recibir se basa en el importe asegurado y no en el daño sufrido.

A ver con un ejemplo si termino de explicarme:

Si aseguras tu casa en continente con un capital de 100.000 €…

1. Y en realidad vale 80.000 €, si se te quema el 50% de la casa y te aplican el sobreseguro, te van a dar 40.000 € es decir el 50% del daños sufrido, y no 50.000 que son el 50% del capital asegurado en base al que has pagado la prima.
2. Y en realidad vale 120.000 €, si se te quema el 50% de la casa y te aplican el infraseguro, te van a dar 48.000€ porque la tenías asegurada por el 80% del valor real, luego te aplican la regla proporcional y te pagan el 80% del valor del siniestro que ha sido de 60.000€. 

Así que cuidado con El sobreseguro y el infraseguro, que luego vienen los disgustos, y la mejor forma de evitarlos, es seguir el consejo de tu mediador de confianza, pero como siempre la decisión es tuya.

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