Los 6 principios de los seguros son las columnas que sustentan todo el mundo del seguro y… efectivamente, puede que esté a punto de leer la entrada de blog más aburrida del mundo, e incluso la más inútil, la buena noticia es que va a ser breve al menos. El motivo es que me parece curioso juntar principios y seguros en la misma frase “Los 6 principios de los seguros”. Si hubiera sido banca y principios, creo que el corrector del ordenador no lo hubiera permitido, pero a pesar de que algunos tienen la foto de su perito en el centro de la diana con la que juega a los dardos, las aseguradoras no tienen una reputación mala o al menos, tan mala, como las compañías financieras.
Necesarias mucho, amadas no tanto
Al final las compañías de banca y las compañías aseguradoras comparten que son necesarias para el desarrollo de las sociedades, sin la financiación de una y la cobertura del riesgo de la otra, no se harían inversiones, o se harían muchas menos, y no existiría la sociedad como la conocemos ahora mismo. También es cierto, que a veces se les va la cabeza, ambos tienen su parte de responsabilidad en la crisis de la subprime. Los USA tuvieron que inyectar a AIG, la tercera compañía aseguradora del mundo, 80.000 millones de USD para evitar su quiebra como le había pasado a Lehman Brothers unos días antes, y es que una clara estrategia errónea de distribución del riesgo, tenían más de 200.000 millones de USD de capitales asegurados a bancos de todo el mundo, en productos hipotecarios de contenido dudoso. Pero como os decía, el concepto del seguro privado, se basa en una serie de principios que articulan toda la función aseguradora, para que pueda ofrecer a la sociedad la posibilidad de asumir riesgos mayores de los que podría asumir sin su existencia.
Los 6 principios de los seguros: Solidaridad
Y es que esto es así, 40 años pagando una prima de seguro y sin “dar un parte”. Puede ser el caso de alguien, y ese mismo alguien se pregunta a sí mismo: ¿he hecho el “imbécil” ?, pues, aunque sea difícil convencerle de lo contrario, lo cierto es que no, que no lo ha hecho. Durante esos años ha cubierto el riesgo al que haya expuesto el objeto asegurado y con sus primas se ha hecho frente a la reparación de los siniestros que hayan tenido el resto de los asegurados, de ahí que el uno de los 6 principios de los seguros sea el de solidaridad.
Los 6 principios de los seguros: Buena fe
La absoluta veracidad… ay la tentación de timar el seguro es tan grande, de hecho ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones) un asociación de seguros, organiza cada año el “Concurso sectorial de detección de fraudes en seguros”, con el fin de concienciar sobre que el fraude al seguro lo sufrimos todos los asegurados, pero en realidad para mí que está basado en el argumento de que ya que nos timan, vamos a reírnos un rato, porque la verdad es que hay casos muy graciosos, o al menos que reflejan la imaginación de algunos a la hora de intentar estafar al seguro. Como ejemplo os cuento el caso de una clínica que intentaba colar operaciones de estética de nariz por operaciones de fístula anal al seguro para que las cubrieran, dio la casualidad que todos los pacientes eran personas jóvenes y mujer, por lo que saltó la alarma y se descubrió el pastel. Creo que voy a hacer otra entrada posterior con este tema porque es infinito, pero el segundo de los 6 principios de los seguros es el de la buena fe, las partes firmantes del contrato de seguro se rigen por actos de absoluta veracidad.
Os dejo un enlace a YouTube de gente fingiendo ser atropellada, un clásico del fraude a los seguros. A la mayoría no se le da muy bien, pero hay uno que es todo un entregado a la causa (1:50 seg).
Los 6 principios del seguro: Indemnización
A través de la indemnización los seguros tratan de restaurar al estado anterior al siniestro a lo que esté asegurado. Hay un caso complicado que es el de vida, parece difícil devolver al estado anterior a la muerte a una persona, así que lo que se hace es indemnizar a los beneficiarios. De todas formas, los seguros de vida son especiales y variados, por eso existe un ramo exclusivo de vida, por la peculiaridad del mismo.
La idea de este principio es que el seguro no puede suponer enriquecimiento injusto, es decir que no puede haber lucro por parte del asegurado o el beneficiario, así que el tercero de los 6 principios de los seguros es el de indemnización que va muy ligado al siguiente.
Los 6 principios de los seguros: Interés asegurable
Indemnización sí, pero sin pasarse. Y es que este principio va muy ligado al anterior en el sentido de que es importante que el interés asegurable exista y se ajustado a la realidad. Por abstracto que pueda resultar, nosotros no aseguramos un coche o una casa, por ejemplo, lo que se asegura es el interés que tiene el asegurado en que al coche no le pasa nada. Si no tenemos interés en que ocurra un siniestro, el seguro pierde sentido, porque su utilidad viene de cubrirnos ante el riesgo de que a mi casa le pase algo, a mi salud le pase algo, o a mi vida le pase algo (insisto en la rareza del seguro de vida, el suicidio no tiene porque eximir de cobrar un seguro de vida al beneficiario, aunque tiene un periodo de carencia).
Entonces, para entender por completo que es el interés asegurable, si yo tengo una cosa que vale 60, no puedo asegurar el interés a que esa cosa no le pase nada en 100, porque me estaría lucrando y porque mi interés no puede vale más que el objeto en sí mismo. Si tú tienes un ladrillo, por mucho que tenga mucho significado emocional para ti tu ladrillo y tu interés asegurable sea muy alto, tu ladrillo se asegurará con un capital igual a lo que cuesta un ladrillo porque el interés asegurable no puede superar el valor del objeto.
Los 6 principios de los seguros: Subrogación
Gracias a éste, cuando un seguro te indemniza por algo, permite al asegurador una vez que tú ya estás tranquilo, ir a por el causante de que haya ocurrido el motivo por el que te han tenido que indemnizar a pedirle explicaciones. Es decir, si tu vecino te inunda la casa, y no tiene seguro de hogar, pues tu seguro te indemnizará a ti y luego podría ir a tu vecino a pedirle cuentas, otra cosa es que en este ejemplo que he puesto lo hagan.
Los 6 principios de los seguros: Contribución
El último de los 6 principios de los seguros es el de contribución. Por este principio, las aseguradoras que estén cubriendo el mismo riesgo, porque por lo que sea existen dos seguros sobre un mismo riesgo, pues se reparten el pago de la indemnización en proporción a los capitales asegurados.
Y estos son los 6 principios de los seguros, la única utilidad de esta entrada es satisfacer la curiosidad de alguien, entre lo que me incluyo porque a mí me resulta curioso, y la infinita satisfacción que aporta el conocimiento independientemente de su utilidad.
Queda pendiente la entrada sobre el fraude en el seguro para próximas ediciones, recordad que debéis asegurar todo lo que podáis porque el riesgo está ahí, al acecho, persiguiéndoos.
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