Pero eso, ¿qué significa?

Comenzamos una serie de entradas en el blog llamada “Lo que necesito saber sobre los seguros”. De la forma más clara posible, pretendemos explicar un poquito un mundo complejo como es el del seguro, ya que casi todos hemos tenido o tenemos un seguro. Antes de continuar, voy a tratar de contestar una pregunta: ¿Qué es un seguro?

“Es una conducta frente al riesgo. Es la fórmula más perfecta y técnicamente eficaz para la cobertura de riesgos, al transferir éstos a un tercero, el asegurador, cuya organización y técnica operativa garantiza la adecuada compensación de aquéllos”

La frase está copiada de un manual de introducción al mundo de los seguros. Mi impresión al leer  frases como éstas que figuran en los contratos de seguro, es que las aseguradoras a veces se expresan con un lenguaje que es complicado de entender. Aun así, firmamos contratos con ellas, con la confianza de que lo que firmamos nos vaya a ser de utilidad y no nos engañan.

Si tienes claro lo que significan los términos generales asociados los seguros, pasa a la siguiente entrada sin dudarlo, que de ésta no vas a sacar nada. Pero por si acaso,  en esta primera entrada vamos a definir una serie de aspectos que, aunque todos los que tenemos un seguro hemos oído, podemos tener alguna duda sobre su significado:

¿Qué necesito saber sobre los seguros?

  1. PÓLIZA: es documento que demuestra la existencia del contrato que se firma entre las partes, que son el tomador y la aseguradora. Yo creo que esto viene de antes, ibas con un papel que demostraba que habías firmado un contrato, por no ir con el contrato a todas partes, pero ahora la póliza como documento se confunde con el propio contrato del seguro.
  2. PRIMA: es el importe que el cliente abona a la compañía aseguradora durante la vigencia del contrato a cambio de que ésta cubra uno o varios riesgos. El importe de la prima no se puede fraccionar, pero sí se puede pagar en algunos casos en varias veces. Es decir, si tu contratas un seguro que dura un año como casi todos, pues tienes que pagar todo el año, otra cosa es que te permitan hacerlo mensual, bimensual, trimestral o semestralmente, en vez de hacerlo de golpe. Pero si dura un año, no se puede dar de baja antes y dejar de pagar el recibo mensual.
  3. VIGENCIA: es la duración del contrato. La gran mayoría de los seguros tienen una duración de un año. Aunque hay excepciones, los más comunes como auto, hogar, salud,… son pólizas de duración un año. A veces si tú firmas a mitad de año, tienen vigencia hasta final de año, y en otras son 12 meses desde que firmas el contrato.
  4. SINIESTRO: Posible ocurrencia, por azar, de un acontecimiento que provoca una necesidad económica y cuya aparición se cubre en la póliza. Esto es terminología oficial de seguro, para que nos entendamos, un siniestro en auto es darte un golpe, en hogar es una rotura de un cristal, en salud es tener que hacerte una resonancia. Es muy importante el término azar, si no se da la circunstancia del azar el seguro no tiene razón de ser.
  5. COBERTURAS: Las distintas compañías aseguradoras comercializan productos de seguro con unas características a través de las cuales tratan de diferenciarse unas de otras. Dichas características son lo que se llaman “COBERTURAS”. Una cobertura de seguro, cubre el riesgo de que se produzca un siniestro. Por tanto, el seguro lo que hace es cubrir un riesgo a través del cobro de una prima de seguro y trata de que todo vuelva a estar como estaba antes del siniestro.
  6. CONDICIONADO: cuando contratas un seguro, la compañía te hace llegar el contrato con una serie de condiciones que al firmar aceptas. En dichas condiciones se reflejan las coberturas que tiene tu seguro y las condiciones que se tienen que dar para que quede cubierto. Por ejemplo, en un seguro de salud te cubre el riesgo de lesión, a no ser que te la provoques tú mismo, sería una exclusión de la cobertura. Se suele decir en seguros, que todo lo que no está excluido, está incluido, por ello es muy importante que antes de firmar un seguro, hagamos el esfuerzo (os aseguro que a veces es un gran esfuerzo), de leer y tratar de comprender lo que ponen dichas condiciones.
  7. ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO: es importante en un seguro distinguir tres figuras personales, físicas o jurídicas:
    1. El tomador: es aquella persona que firma la póliza, es decir el contrato, de los seguros.
    2. El asegurado: es aquella persona que posee el bien del que es objeto el seguro.
    3. El beneficiario: es aquella persona que percibe lo que diga el contrato que tiene que percibir.

En el caso de un seguro de salud el tomador y el asegurado coinciden, pero además se pueden incluir más asegurados en la misma póliza, por ejemplo, una familia en la que la madre es la tomadora de la póliza porque la firma ella, pero figuran como asegurados sus dos hijos. En este caso los beneficiarios serían los tres, los asegurados serían los tres, pero el tomador sería la madre únicamente.

  1. DGSFP: la Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones tiene un canal de atención al cliente donde puedes informarte con más detalle de todo lo que te hemos explicado aquí. Como último recurso en caso de reclamación, si tienes algún problema con tu compañía de seguro y ésta no lo soluciona, puedes recurrir a ellos poniendo una reclamación para tratar de arreglarlo. Previamente, todas las compañías aseguradoras tienen por ley un departamento de atención al cliente que ha de tramitar las quejas y reclamaciones y suelen funcionar bien, en caso contrario, acude a la DGSFP.

En nuestra próxima entrada, hablaremos de recomendaciones generales para contratar un seguro para que cuando la hagamos, sepamos qué tenemos que preguntar para que lo que contratemos, se ajuste al máximo a nuestras necesidades. Si tenéis alguna duda sobre algún término, escríbenos a comercial@seguroesalud.com y os ayudaremos a solucionarla.