A lo mejor el título de la entrada te habrá hecho pensar que has caído en la tesis doctoral de filosofía de un loco del materialismo, o en el blog de algún fan de The Cure que ha llamado a su grupo el siniestro y los seguros , pero siento decepcionarte, estás en un blog sobre seguros sin más aspiraciones. A pesar de ello ya que estás aquí, aprovecho para hablarte del siniestro y los seguros y todo lo que le rodea. Si has tenido algún siniestro, habrás descubierto al fin para que pagas una prima y, sobre todo, si tu seguro cumple tus expectativas o te decepciona profundamente.

El siniestro y los seguros. ¿Cómo sé yo si un seguro es bueno?

Tienes dos opciones, la primera es confiar en el mediador a través del cual has contratado el seguro, que es muy buena opción pues si es bueno te habrá explicado bien el condicionado de tu seguro, las coberturas, y todo lo que necesitas saber sobre el mismo (en esta entrada te contamos que saber antes de contratar un seguro). La segunda opción para saber si tu seguro es bueno, es tener un siniestro, pero, no deja de ser la forma más arriesgada de comprobarlo, puesto que una vez que el siniestro ha ocurrido, lo que vaya a pasar a partir de ahí con tu seguro no tiene marcha atrás. Así que vamos allá, hablemos de el siniestro y los seguros para asegurarnos de que la relación con nuestra aseguradora es lo mejor posible.

El siniestro y los seguros. Pero, antes de nada, ¿qué es el riesgo?

En el título hablo de la materialización del riesgo, que al final es una definición del siniestro pedante, pero cierta. Pero, ¿qué es el riesgo en el seguro? El riesgo es el elemento causal del contrato de seguro y es la probabilidad de que por azar ocurra algo que produzca una necesidad patrimonial del asegurado. Vamos, que es la probabilidad de que te pase algo malo, y este es el origen del seguro. Sin riesgo no hay seguro, porque si no hay probabilidad de que pase algo malo, para que te vas a gastar dinero en un seguro. Y sobre el riesgo debemos añadir que para que se pueda asegurar tiene que:

  • Referirse a una probabilidad futura, si ya ha ocurrido pues no cuenta
  • Debe ser conocido el riesgo en su totalidad por el asegurador (es decir que si firmas un seguro de auto para un coche sin frenos se lo tienes que decir a la aseguradora porque el riesgo de que te estampes es bastante mayor)
  • Ha de ser independiente de la voluntad del asegurador y el asegurado, el riesgo está ahí, no depende de nadie.
  • Tienen que generar alguna lesión económica al asegurado, si no para que quieres un seguro.
  • Y tiene que ser legal, por si te estás planteando contratar un seguro por el riesgo que vas a asumir al atracar un banco, que sepas que no se puede.

El siniestro y los seguros. Obligaciones de todos cuando el siniestro llega a tu vida

Yo como asegurado, si tengo un siniestro, ¿qué obligaciones tengo?, pues en principio son 4 salvo que en el contrato se establezca otra cosa y no vaya en contra de lo que dice la LCS (Ley del contrato de seguro).

Las obligaciones del asegurado ante el siniestro son:

  1. Salvamento: debes hacer todo lo posible dentro de las posibilidades para que el daño causado por el siniestro sea el menos posible. Nadie te pide que te metas en tu casa en llamas a salvar el cuadro del abuelo, pero sí te piden que llames a los bomberos por lo menos.
  2. Comunicación: la relación amorosa en el siniestro y los seguros comienza a partir de que alguien comunica a la compañía que el siniestro ha ocurrido. ¿quién es ese alguien?, pues el tomador, el asegurado o el beneficiario, y debe hacerlo en un plazo no superior a 7 días desde el conocimiento del siniestro. Esto es importante porque no es desde que ocurre el siniestro sino desde que alguien se percata del siniestro. Si en una segunda residencia, se rompen las tuberías y tu tardas un mes en enterarte, el plazo de 7 días cuentas desde que abres la puerta de casa y te encuentras las lagunas de Ruidera en tu pisito de playa.
  3. Informar: tienes que contar todo lo que sepas sobre el siniestro, aunque sea sin la presencia de tu abogado. Cuidado con lo que dices y como lo dices.
  4. 5 días: desde que comunicas el siniestro tienes 5 días para comunicarle a la compañía asegurador que cosas se han visto afectadas. Es decir, no es lo mismo comunicar el siniestro, se me ha inundado la casa que tienes 7 días desde que te enteras de que se ha inundado, que comunicar lo que se te ha estropeado en la inundación, que tienes 5 días desde que comunicaste el siniestro.

Y las obligaciones de la compañía de seguros frente al siniestro son:

  1. Investigar: peritar o hacer las investigaciones necesarias para conocer las circunstancias y los detalles del siniestro.
  2. Indemnizar o reparar: si todos estamos de acuerdo en lo que hay que arreglar o lo que hay que indemnizar pues la aseguradora está obligada a hacerlos cuanto antes.
  3. 40 días: es el plazo que tiene la aseguradora desde la comunicación del siniestro para pagar lo mínimo que la aseguradora le pueda deber al asegurado.
  4. Desacuerdo: si en esos 40 días no hay acuerdo, cada una de las partes ha de designar un perito (esto ya lo contaremos con más detalle otro día, ¿qué pasa si no estoy de acuerdo con lo que ha dicho el perito de la aseguradora?).

En cualquier caso, el único motivo para que la aseguradora no pague por algo que está cubierto por la póliza, es que se demuestre la ausencia de buena fe por parte del asegurado.

Por no alargarnos más, otro día hablaremos de más peculiaridades del siniestro en función del tipo de seguro, y hablamos un poco de qué pasa cuando no estoy de acuerdo si me dan un siniestro total de un coche, porque no te lo reparan, te dan el valor venal (que suele ser bajo) y se tiene que dar de baja el coche en la DGT.

Mi Ferrari siniestro total

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