Los criterios actuariales, ese mundo muy cercano a lo desconocido, que da para un programa entero de Iker Jiménez. ¿Te ha subido la prima?, que sepas desde este momento, que la culpa puede ser de… LOS CRITERIOS ACTUARIALES. Si sabes lo que son, no leas esto, no te va a aportar nada. Si no sabes lo que son, no leas esto, no te va aportar nada. No se me ocurre ningún motivo para que leas esto, a no ser, que la ira que sientes por la subida de tu prima la canalices a través de la lectura, por lo que, si estás en ese caso, prepárate para un viaje en la nave del misterio.
¿Qué son los criterios actuariales?
Los criterios actuariales, o mejor dicho los cálculos actuariales, determinan lo que se conoce como las “bases técnicas” en función de las cuales las aseguradoras determinan las primas que van a cobrar a sus clientes a la hora de contratar un seguro.
Dichas bases técnicas son calculadas por “actuarios de seguros” que utilizan unos criterios, de ahí que se utilice algunas veces el término “criterios actuariales”.
Las bases técnicas, insisto una vez más que son el fruto de los cálculos actuariales en base a unos criterios, no están sujetas a autorización administrativa, es decir que si te suben la cuota, no se tiene que comunicar a la DGSFP (Dirección General de seguros y Fondos de Pensiones), pero sí que dicho organismo puede solicitarlas a las aseguradoras en cualquier momento para conocer como se está estableciendo el cálculo de las primas.
Los criterios actuariales los utiliza un actuario de seguros para el cálculo de las bases técnicas
Un actuario de seguros, básicamente es una persona que sabe mucho de cálculos, y en base a unos criterios actuariales sabe tanto, que es capaz de hacer previsiones acerca de una serie de aspectos para determinar el importe de las primas. Y calcula las bases técnicas, que deben contener:
- La explicación del riesgo asegurable: en función del tipo de seguro
- La información estadística relativa a ese riesgo: es decir tamaño de muestra, fuentes, obtención de las muestras, periodos de cálculo,…
- Recargo de seguridad: destinada a cubrir las desviaciones de siniestralidad, es decir que yo preveo una cosa y luego ocurre otra, más siniestros o más intensos.
- Recargo para gastos de gestión: la aseguradora tienen unos gastos generales que se han de tener en cuenta.
- Recargo para beneficio: el ánimo de lucro y esas cosas.
- Cálculo de la prima: y en base a todo lo anterior calcular la prima.
El cálculo de la prima en base a los criterios actuariales y otras cosas
Ya ha pasado lo peor, ahora vamos a ver como se calcula la prima para tratar de entender porque te ha subido, aunque no lo compartas, por lo menos compréndelo.
Los primero que debes saber sobre la prima del seguro es que si firmas una póliza de un año, en ese año no puede variar y ha de pagarse entera. Aunque el pago en los seguros de salud suele estar fraccionado en mensualidades, se tiene que pagar un año completo. A no ser que la des de baja antes de los primeros días, que la póliza quedaría sin efecto y no habría obligación del pago. Ya hablaremos del comienzo formal y del comienzo material de efecto de las pólizas de seguro en otro momento.
Y lo segundo que debes saber sobre la prima, es lo que nos dice la Ley:
“Las tarifas de primas deberán ser suficientes, según hipótesis actuariales razonables, para permitir a la entidad aseguradora satisfacer el conjunto de las obligaciones derivadas del contrato de seguro”
Es decir que las aseguradoras debe cobrar el suficiente dinero a sus clientes para que les permita poder hacer frente a todos los siniestros que se vayan a producir, además de tener unas reservas que establece Basilea, para que no caigamos otra vez en los demanes del pasado.
Y para ello, el cálculo de la prima se basa en:
- Probabilidad de ocurrencia del siniestro: como las aseguradoras tienen muchos datos, calculan la probabilidad de que ocurran en el futuro conforme a lo que ha ocurrido en el pasado.
- Intensidad del riesgo: no basta con saber si van a ocurrir unos siniestros, es necesario saber cuánto van a costar si ocurren.
- Capital asegurado: evidentemente, a mayores capitales cubiertos por el seguro, pues mayor será la prima.
- Duración del contrato: influye mucho, en la mayoría de los casos las duraciones suelen ser de un año.
- Tipo de interés: cuando le pagas la prima anual de un golpe a tu compañía, ella no coge el dinero y lo guarda en una caja fuerte, lo mueve y obtiene un rendimiento por él que repercute a tu favor en la prima que te va a cobrar.
- Gastos de adquisición y administración: es decir, los agentes de seguros (aquí entramos nosotros) también cobran, tienen familia, unos gastos, unas necesidades, el BMW, los viajes, los trajes brillantes,…
Y la peculiaridad de los seguros de salud reside, en que las aseguradoras utilizan las llamadas tablas de morbilidad que definen el riesgo de enfermedad en función de parámetros. Además, utilizan la siniestralidad de los asegurados, o la de tu colectivo, y sobre todo la experiencia propia de la compañía, que es un plus de garantía de calidad y optimización.
Con todos los datos, el actuario como en la foto inicial, coge una patata, unas monedas, una calculadora y un bola de cristal y calcula el importe de la prima. No en serio, los mete en un ordenador, y hace muchos cálculos y al final… te calcula la prima del seguro de salud teniendo en cuenta los criterios actuariales. Lo cual es muy meritorio, porque son tantas las variables que se trabajan, que el ser capaz de ponerlas en orden y transformarlas en algo tangible como un importe de prima, gracias a la cual la aseguradora cubre el riesgo y gana dinero, requiere de mucha inteligencia y habilidad.
Adeslas es de las compañías cuya prima es más estable haciendo un uso normal del seguro de salud, debe influir que son la compañía líder en el sector, y debe influir, que es las que más asegurados tiene. Así que a la hora de contratar tu seguro de salud, ¡tenlo en cuenta!, y contacta con nosotros para que te ayudemos a tomar una decisión.
www.seguroessalud.com
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